Le compte à composer est-ce obligatoire ? Tout ce qu'il faut savoir

Concrètement, la facturation se décompose en deux étages. D'abord, le socle : il couvre les frais de tenue de compte essentiels. Ensuite, les modules additionnels. Ces derniers sont regroupés par thématiques :

• Module Sécurité : Assurances perte/vol des moyens de paiement, protection des achats.

• Module Budget : Alertes SMS, découverts autorisés, applications de gestion.

• Module International : Exonération de frais sur les paiements hors zone euro.

Chaque module ajouté augmente la facture mensuelle. Bien que des remises soient accordées si vous cumulez plusieurs modules, le total dépasse souvent le coût des services pris individuellement.

Malgré la loi, la réalité commerciale est plus nuancée. Les conseillers bancaires ont des objectifs de vente sur ces produits packagés. Lors de l'ouverture d'un compte, le contrat "Compte à Composer" est souvent pré-rempli et présenté comme la norme unique. En lisant notre avis sur le CIC, on constate que cette pratique de "forcing" n'est pas isolée au Crédit Agricole. Si un conseiller prétend que c'est obligatoire, il s'agit d'une pratique abusive. Vous avez le droit d'exiger une convention de compte standard.

Les banques ont une parade pour vous inciter à prendre le forfait : elles facturent des frais de tenue de compte élevés si vous choisissez la formule à la carte. C'est une manière de rendre le package artificiellement attractif. Néanmoins, même avec ces frais "secs", l'option à la carte reste souvent gagnante pour ceux qui n'ont pas besoin d'assurances doublons (souvent déjà incluses dans votre assurance habitation ou votre carte Gold/Premier).

• Simplicité de gestion : Une seule ligne tarifaire (ou presque) sur le relevé.

• Flexibilité ponctuelle : Utile pour activer une option "Voyage" le temps de vacances à l'étranger.

• Assurances spécifiques : Le module sécurité peut être pertinent si vous perdez souvent vos clés ou papiers (assurance perte et vol moyens de paiement).

• Coût élevé : C'est souvent plus cher qu'une banque en ligne ou qu'une offre à la carte optimisée.

• Redondance : Vous payez souvent pour des services gratuits ailleurs (alertes SMS, virements instantanés).

• Opacité : Il est difficile de savoir exactement ce que l'on paie chaque mois.

Face à des concurrents comme BoursoBank, connue pour son assurance vie performante, ou Fortuneo qui offrent la gratuité quasi-totale, le modèle du compte à composer peine à justifier son prix.

Lors du rendez-vous, soyez ferme. Dites : "Je ne souhaite pas souscrire à l'offre groupée. Je veux uniquement une convention de compte avec une carte de paiement et l'accès internet." Le conseiller pourra tenter de vous dissuader en évoquant la suppression du découvert autorisé ou la hausse des frais. Demandez alors à voir la grille des services bancaires à la carte pour comparer.

Si vous détenez déjà ce forfait, la résiliation est possible à tout moment, sans frais de pénalité (hors cotisation au prorata). Vous pouvez le faire :

1. Via votre messagerie sécurisée en ligne (le plus simple).
2. En prenant rendez-vous avec votre conseiller.
3. Par courrier recommandé avec accusé de réception (si la banque fait la sourde oreille).

Précisez bien que vous souhaitez conserver votre compte et vos moyens de paiement, mais basculer sur une tarification au réel. Attention : en résiliant, vous perdez les remises de couplage. Assurez-vous d'avoir fait le calcul au préalable.